France - USA : trompeuse ressemblance: Les assurances auto

Lorsque nous avons acheté notre voiture ici (malheureusement une seule voiture pour des questions de budget) et que nous avons cherché à l’assurer, nous avons eu la mauvaise surprise de constater que pour une assurance tout risque « classique » nous devions payer presque 2 fois plus que les simulations sur internet. La raison en était que bien que conducteurs depuis plus de 15 ans, nous étions considérés comme « jeunes conducteurs » car nous n’avions pas d’historique de conduite aux Etats-Unis (autre que les nombreuses locations de voiture lors de nos voyages dans ce pays). Mais bon, on n’y pouvait rien, alors… Nous avons donc pris une formule classique conseillée par notre interlocuteur chez cette grosse compagnie d’assurance, GEICO.

La 1^e fois que nous avons eu recours à l’assurance était lorsque dans une rue assez déserte je faisais demi-tour (U-turn, chose très courante ici, bien plus qu’en France) et une voiture a surgi de nulle part, en roulant très (trop vite) et elle m’a percutée sur la portière gauche. J’avoue que j’étais assez choquée et j’ai demandé ce qu’il fallait faire … à l’autre conducteur (probablement une mauvaise idée !) J’ai donc appelé mon assurance et reconnu ma responsabilité, selon les règles en vigueur en France (puisque c’est moi qui manœuvrais) : grossière erreur ! En tout cas mon assurance a enregistré ma déclaration et la semaine suivante nos 2 voitures avaient RV dans un garage pour être réparées. J’ai payé les 250$ de franchise + environ 50$ de forgiveness (possibilité offerte au 1^e accident pour que l’assurance « passe l’éponge »). L’autre conducteur nous a ensuite appelé pour nous remercier et nos expériences suivantes nous ont appris pourquoi il était si reconnaissant ! J’ai vu ensuite sur la carte d’assurance que mon assurance m’avait envoyé les conseils suivants :

What to do at the time of an accident

Plutôt étonnant non ? Une assurance française ne conseillerait jamais à ses adhérents de ne surtout rien reconnaître ! Au contraire, avec le système du constat à l’amiable et son corollaire (une caisse commune d’indemnisation entre toutes les assurances) l’esprit est à la coopération et non à la mauvaise foi (même si on trouve partout des gens malhonnêtes).

Malheureusement nous avons vite appris que nous avions été trop « gentils » et bêtes dans cette histoire, et que ce n’est absolument pas l’état d’esprit des américains sur la route.

La 2e fois nous étions garés devant un parc, dans une rue légèrement en pente. Lorsque nous sommes revenus à la voiture il y avait une voiture qui s'appuyait sur notre pare-choc arrière, comme si le conducteur avait oublié de mettre son frein à main ou comme si une autre voiture l'avait poussé par derrière.

Lorsque l'autre conducteur est arrivé il a tout nié (bien que nous lui ayons montré les photos que nous avions prises). De même il a refusé au début de nous donner ses coordonnées mais a fini par parler à notre assurance et donner ses coordonnées. Pour résumer, il se trouve qu'il était assuré à la même assurance que nous, d'où probablement son refus initial (il appliquait bien les recommandations!) et le fait qu'il ait changé d'avis en parlant à "notre" assurance. Mais encore plus embêtant: comme nous étions tous 2 à la même assurance, et que du coup l’assurance était juge et partie, l'assurance a préféré nous déclarer co-responsables et que chacun paie ses réparations !

La 3e fois nous sortions d'un mall. La voiture devant nous attendait au stop, le conducteur a commencé à tourner à gauche mais arrivé au milieu de la route il a changé d'avis, a fait marche arrière et nous est rentré dedans. Il se trouve qu’un policier avait vu la scène, a mis son gyrophare et est intervenu. Il a vérifié nos papiers respectifs pendant une demi heure (appel radio, etc.) puis a rempli une sorte de constat qu’il a donné à chacun de nous, sans que ce soit un « rapport » officiel. Il avait aussi noté son numéro de téléphone en cas de difficulté mais nous a dit it’s not a big deal. Il nous a conseillé d’appeler directement l’assurance de l’autre conducteur (une autre grosse compagnie d’assurance, USAA) et de ne pas appeler notre propre assurance.

Ce conseil étonnant nous a fait perdre beaucoup de temps. En effet j’ai appelé le lendemain l’assurance de l’autre type qui apparemment n’avait fait aucune démarche et j’ai dû renouveler ma déclaration une 2^e fois, en perdant à chaque fois environ 2 heures…

Chaque déclaration était enregistrée et très détaillée, avec un focus particulier sur les passagers (les 4 enfants étaient dans la voiture et l’agent d’assurance était très soucieux de me faire dire et redire que les enfants, en particulier nos 2 plus petits n’avaient rien, pour couper court j’imagine à des poursuites ultérieures …)

Mais USAA a joué la montre pendant 3 semaines, en refusant de nous donner la moindre information si ce n’est qu’ils n’arrivaient pas à mettre la main sur le témoin (le policier). Nous avons donc fini par faire appel à notre propre assurance qui nous a fait payer la franchise (250$ encore) en disant que s’ils arrivaient à faire payer l’autre assurance, ils nous rembourseraient la franchise, mais que le dossier pouvait rester ouvert jusqu’à un an ou plus !

Outre les sommes payées, ces histoires nous ont « coûté » des heures de discussions au téléphone avec les assurances (là où en France vous faites une seule déclaration de 5 minutes et that’s it !) Les assurances restent le plus opaques et obscures possible. Et il semble que ce soit véritablement la jungle en matière de détermination des responsabilités.

Lorsque je raconte ces histoires à des américains, ils sont rarement étonnés. L’un m’a fait remarquer que la notion de « faute » n’existe pas dans tous les Etats, et que dans certains Etats, dès qu’il y a un accident, les 2 conducteurs sont co-responsables et paient leur franchise. Un autre m’a dit « oui, c’est vrai que les gens ici sont toujours pressés sur la route », argument que je trouve irrecevable. En effet, en France aussi on est toujours pressé, on ne parle pas du Tibet ou je ne sais quel pays avec un rythme de vie calme et un état d’esprit zen ! Et puis surtout cela ne justifie pas la mauvaise foi sur la route et aussi par les assurances ! Et un 3^e a fait un parallèle intéressant entre la notion de community que j’évoquais précédemment et l’état d’esprit civique sur la route en France. En effet, selon lui les américains sont très respectueux de leurs communities mais par contre se fichent totalement de leur prochain sur la route, alors que nous faisons preuve de plus de civisme sur la route, quel que soit notre interlocuteur !

Rétrospectivement, lors de mon 1^e accident j’aurais dû nier tout en bloc, refuser de donner mes coordonnées et ne faire aucune déclaration, et peut-être même qui sait, insulter l’autre conducteur pour son imprudence !

Finalement ces 3 mauvaises expériences nous ont amenés à changer 2 choses : d’abord nous avons révisé notre formule d’assurance à la hausse. Désormais on paie plus cher pour une franchise de 50$ car même si on conduit bien, on n’est jamais à l’abri de l’imprudence additionnée de la mauvaise foi de l’autre. Et puis on s’est mis à la mode américaine : dès qu’on se trouve dans une situation où l’autre conducteur pourrait faire une manœuvre potentiellement source d’accident avec nous, on le klaxonne avec insistance !