Jusqu’à il y a peu, nous avions
une connaissance limitée de cette notation donnée par les banques aux personnes
vivants aux USA, le credit score.
Nous savions qu’il s’agit d’une note qui détermine votre solvabilité selon les
banques, et que selon votre note vous avez plus ou moins de facilité à obtenir
un crédit, et à des taux plus ou moins intéressants.
C’est déjà pas mal de savoir tout cela. Mais c’est largement insuffisant.
En effet, il faut aussi savoir que :
- Il existe 2 types de credit score : l’un appelé FICO score et l’autre
créé récemment (en 2006) par trois organismes ou « Credit Bureaus » (composé d’Equifax, Experian et TransUnion),
- Chaque score a son propre algorithme pour calculer
votre note et c’est la note la plus basse qui est in fine retenue par les
prêteurs,
- Chaque organisme garde jalousement sa formule
secrète et le calcul réel du credit score
est probablement un des derniers secrets qui survit à l’ère de l’internet et de
la transparence,
- Cette note évolue régulièrement. Difficile de savoir
tous les combien de temps, mais typiquement vous pouvez voir la vôtre évoluer 2
à 3 fois par an,
- Vous pouvez demander votre notation gratuitement
une fois par an et par organisme et plus si vous payez pour votre demande. Mais
(car il y a un mais), à chaque fois que vous demandez à voir votre note,
cela affecte à la baisse votre note ! En effet, les organismes
justifient cela en disant que cela prouve que vous voulez prendre un nouveau
crédit, ce qui n’est pas bon,
- Cependant, n’avoir aucun crédit en cours, ce n’est
pas bon non plus ! Car du coup vous êtes inconnu au système et auprès
des 3 organismes qui par défaut vous classent mal. Il faut donc jouer un jeu « subtile »,
en prenant des crédits, mais pas trop, en utilisant vos lignes de crédit (par
exemple de cartes bancaires), mais pas trop, et en diversifiant vos crédits,
mais pas trop !
Et ce « pas
trop », c’est ce qui fait toute l’opacité du système. Par exemple
personne n’est d’accord sur ce qui est « la bonne utilisation » de
vos cartes de crédit (j’utilise le pluriel à dessein, car n’avoir qu’une seule
carte de crédit, ce n’est pas bon du tout !). Certains disent qu’il ne
faut pas utiliser plus de 30% de la capacité de vos cartes bancaires, mais d’autres
disent qu’il ne faut pas excéder 10%...
Les seules
explications qu’on peut trouver sur internet ou ailleurs sont qualitatives :
Le credit score n’affecte pas seulement vos
taux et capacités de crédits futurs, mais affecte aussi vos chances de voir
votre dossier pour une location de logement accepté voire même influe sur vos
chances de décrocher un travail !
Je trouve
que le credit score est le moyen que
les organismes financiers ont trouvé pour tenir tout le monde en otage :
il faut leur demander de l’argent, mais pas trop !
Libellés : argent, Français
